Pode ser muito mais inteligente você deixar o seu dinheiro investido e comprar parcelado do que comprar à vista sem desconto.

Afinal de contas, não é incomum encontrar lojas que não dão desconto á vista, onde o preço é o mesmo para compras em dinheiro ou compras com parcelamento em dez vezes por exemplo.

O cartão de crédito é uma ferramenta incrível em nossas vidas. Ele nos permite realizar pagamentos sem andar com dinheiro na carteira, fazer parcelamentos e ainda oferecem diversos benefícios como programas de fidelidade que acumulam pontos e você pode trocar por produtos.

Mas atenção, tome muito cuidado com as compras parceladas. O cartão de crédito pode dar uma falsa impressão de que não estamos gastando, e infelizmente um dia a fatura chega. Portanto é de extrema importância ter um planejamento financeiro em dia para não se perder com o acúmulo de parcelas e acabar endividado.

Muito cuidado

O parcelamento ou pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito é algo terminantemente proibido. Pode parecer pouco ortodoxo, mas se você não tiver dinheiro para pagar a fatura cheia do seu cartão de crédito não deve pagar absolutamente nada.

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Você deve estar pensando: “Mas se eu não pagar, vou acabar com o meu nome sujo no SPC”. Sim, isso irá acontecer e pode lhe ser de grande ajuda. Uma vez que você esteja com o nome sujo não irá conseguir crédito, ou seja, será obrigado a comprar tudo à vista. Esta é uma forma de garantir que não irá aumentar ainda mais a sua dívida.

O meu aconselhamento de não pagar a fatura do cartão tem um embasamento muito simples. Os juros do cartão de crédito são mais do que abusivos, chegando a 490% ao ano.

No modelo antigo, se a fatura total fosse de R$ 1.000,00 e você optasse por realizar o pagamento mínimo de R$ 150,00, com os juros de um apenas um mês, a próxima fatura (sem nenhuma compra adicional) seria de aproximadamente R$ 990,00. Lhe parece um bom negócio?

De tão abusivo, o sistema de crédito rotativo dos cartões de crédito sofreu mudanças regulatórias do  BACEN. Agora só é possível realizar o pagamento mínimo da fatura uma vez. Depois disso a dívida se torna um empréstimo, mas os juros podem chegar a mais de 10% ao mês. Em apenas um ano a sua dívida de R$ 1.000,00 pode custar mais de R$ 2.500,00, o que só vai agravar o endividamento.

Quando é um bom negócio comprar à vista?

Contanto que você tenha um controle, as compras parceladas podem ser um ótimo negócio.

Para facilitar sua vida vou fazer uma breve análise das dúvidas mais comuns de quando tratamos de comprar à vista ou à prazo.

1) Compras em lojas de Varejo sem desconto para compra à vista:

Para este caso a regra é simples. Só é vantajoso comprar à vista se houver desconto. Vamos supor que você fez compras em uma grande loja de roupas e gastou R$ 1.200,00 e o valor para pagamento à vista em dinheiro é o mesmo do que parcelar o valor em 12 parcelas de R$ 100.00.

Por mais simples que seja, o simples ato de colocar este valor na poupança e sacar todos os meses para fazer a compra é muito mais rentável. Veja o quadro abaixo levando em consideração a rentabilidade mínima da poupança de 0,50% ao mês.

Neste caso é possível obter uma economia de 2,86% através de um investimento super conservador, mas se você já investe em outras opções mais rentáveis como Tesouro Direto a economia pode ser muito maior.

2) Bens de consumo da linha branca:

Para a compra de um bem de linha branca, dependendo da oferta a matemática pode ser um pouco mais complexa mas podemos utilizar a mesma tabela. Vamos utilizar como exemplo um refrigerador que está a venda por R$ 2.999,00 em até 5 vezes sem juros. O detalhe é que nesta oferta a compra em uma vez no cartão ou boleto dá um desconto de 5%. Vamos a tabela:

Utilizando o mesmo conceito de realizar a compra parcelada e aplicar o dinheiro na poupança podemos ver que desta vez a estratégia não é interessante. O desconto de 5% sobre o valor total da compra nos gera uma economia de R$ 149,95 enquanto se optarmos por realizar a compra parcelada e aplicar o dinheiro na poupança a economia é de apenas R$ 30,44. Portanto optar pelo desconto à vista é mais sábio.

3) IPVA e IPTU;

Quando falamos de IPVA ou IPTU cada prefeitura e estado possui regras diferentes de descontos, por isso vai depender da sua cidade. Entretanto os descontos costumam ser bem significativos tornando extremamente vantajoso o pagamento à vista destes tributos.

Os descontos variam muito partindo de apenas 2% e chegam a quase 30%, um valor que nenhuma aplicação de renda fixa irá lhe oferecer em um período de 12 meses. Cabe a você utilizar os conceitos que tratamos acima e tomar a melhor decisão.

4) Compra de um carro zero:

A compra do tão sonhado carro zero é um grande sonho na vida de muitas famílias. Esta aquisição pode ser um ótimo negócio, ou um grande pesadelo. Uma vez que o automóvel é um bem durável, você deve pensar a sua compra no longo prazo. A aquisição do seu carro pode ser realizada basicamente de três formas:

• Entrada + Financiamento;
• À vista;
• Entrada + Taxa Zero;

Sempre que pensar em comprar um veículo, a primeira dica é jamais dar o seu carro atual na troca. Vender seu veículo atual “por conta” é mais trabalhoso, mas muito mais rentável. Isso ocorre porque além de você conseguir vender por um preço maior, o desconto na aquisição do veículo novo sem troca é muito maior.

A primeira forma de aquisição do veículo é através de financiamento. Se esta for sua opção é importante pesquisar bastante sobre as taxas de juros. Devido a uma grande oferta de crédito para este tipo de operação, as taxas podem variar muito. É comum financeiras cobrarem taxas de 2,99% devido ao fácil acesso, lembre-se que se está fácil é por que é muito caro.

Com uma boa pesquisa é possível encontrar taxas muito mais acessíveis. Se você tem por hábito concentrar suas movimentações financeiras em uma mesma instituição financeira e você é um bom pagador, provavelmente irá conseguir taxas inferiores a 1%.

A segunda opção para comprar um veículo é à vista. Qualquer compra de alto valor realizada no dinheiro tende a facilitar a negociação de um bom desconto. Apesar de parecer um bom negócio à primeira vista, atente-se para as ofertas de taxa zero que são muito comuns no Brasil.

No momento em que escrevo existem três ofertas de carros novos que variam de R$ 50.000,00 a R$ 90.000,00 em que a montadora oferece esta “condição especial”. Via de regra, é solicitada uma entrada de 50% do valor da compra e o saldo parcelado em até 30 vezes. Este tipo de aquisição é uma boa solução para não se descapitalizar sem pagar juros.

Realizar a aquisição de um carro através de financiamento não é um bom negócio salvo raras exceções onde o veículo representará um ativo do seu balanço pessoal. Assunto do próximo capítulo.

Fonte: topinvest.com.br

Quando presto as minhas consultorias financeiras, o primeiro erro que vejo é que as famílias colocam o cartão de crédito como gasto. A primeira e mais importante das características que você deve saber é que o cartão de crédito é um meio de pagamento. Isso significa que ele não é uma despesa em si no seu orçamento familiar, mas sim uma forma de pagar a sua despesa real como supermercado.

É muito comum desconhecer algumas características do cartão de crédito, por isso vamos começar do básico chegando até os assuntos mais incomuns dos cartões de crédito para trazer a você o maior Guia completo sobre Cartão de Crédito.

Como funciona o cartão de Crédito

Através do cartão de crédito o emissor (que na maioria dos casos é um banco) oferece um limite de crédito ao consumidor para que este realize pagamentos de bens e de serviços. Por mais que os cartões de crédito sejam emitidos por bancos, vale lembrar que não é necessário ter conta corrente para ter um cartão de crédito.

O seu limite de crédito é definido de acordo com a sua renda após uma análise de crédito por parte da instituição financeira emissora do cartão (o banco). Desta forma você irá dispor de um valor máximo para gastar neste seu novo cartão de modo que o valor das suas das compras não ultrapasse os seus limites de crédito

Uma vez por mês você irá paga a instituição que lhe concedeu o cartão de crédito o valor que utilizou nas compras e contas, a fatura. Esta fatura tem datas maleáveis, isso quer dizer que você pode optar pela melhor data de vencimento da fatura para adequar ao fluxo de caixa do seu planejamento financeiro pessoal.

A data de pagamento do seu cartão é super importante, aproveitando a data da melhor forma é possível ter um prazo de 40 dias para pagar suas despesas sem nenhum custo adicional. Isso acontece porque o fechamento da fatura normalmente é realizado 10 dias antes do vencimento.

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Vou te explicar melhor. Se a data de vencimento for sempre no dia 20, provavelmente a sua fatura irá fechar no dia 10 de cada mês. Se você realizar uma compra no dia 9, esta será cobrada no dia 20 do mesmo mês. Já se a compra for feita dia 11 ela será cobrada somente no dia 20 mês seguinte. Atenção, para ter certeza é preciso saber a data de vencimento de sua fatura.

Essa fatura deve ser paga até impreterivelmente até a data de vencimento. É o não pagamento integral da sua fatura do cartão de crédito na data estabelecida que mora o grande problema, pois desta forma você entrará automaticamente no chamado crédito rotativo com taxas astronômicas.

Ao realizar o pagamento corretamente na data o limite do seu cartão de crédito será automaticamente reestabelecido. Para continuar o nosso Guia completo sobre Cartão de Crédito vamos agora falar sobre umas das maiores vantagens dos cartões. As compras parceladas.

Compras parceladas no Cartão de Crédito

Os parcelamentos sem juros no cartão de crédito foram inicialmente utilizados para substituir os cheques pré-datados no Brasil. Este tipo de operação é bastante divulgado pelos comerciantes e muito utilizados pelos consumidores.

Apesar da sua popularidade, existe uma grande polêmica em torno deste tipo de operação. Isso acontece porque as empresas responsáveis por administrar os cartões de crédito cobram dos lojistas tarifas extras para este tipo de operação que são aplicadas em cada transação realizada e esta cobrança faz com que os comerciantes aumentem o valor dos produtos vendidos a prazo em relação ao valor a vista.

Tirando a polêmica de lado, funciona da seguinte forma. Se você fizer compras em uma loja de forma parcelada, as parcelas também afetarão o limite do cartão.

Por exemplo, o seu computador queimou e você precisa adquirir um notebook novo para trabalhar que custa R$ 2.000,00. Para sua sorte está acontecendo uma grande promoção em uma destas lojas de varejo daquele notebook que você queria pelo valor de R$ 1.500,00 em até 12 vezes sem juros (neste momento não vou entrar no mérito da vantagem ou não da compra parcelada, para isso escrevi um artigo falando sobre (comprar à vista ou a prazo).

Supondo que você tenha um limite de R$ 5.000,00 no cartão de crédito e realizou esta compra nas 12 parcelas de R$ 125,00 (totalizando R$ 1.500,00) agora seu limite de crédito será de R$ 3.500,00. Isso acontece porque as compras parceladas no cartão de crédito também consomem o limite do seu cartão. Conforme suas faturas forem vencendo e você vai pagando as parcelas, seu limite irá sendo reestabelecido progressivamente.

Atenção, este parcelamento é oferecido pelo lojista. Ele não incide juros, o perigo dos juros dos cartões de crédito está no chamado “crédito rotativo” que abordaremos mais a frente neste Guia Completo sobre Cartão de Crédito.

Tarifas nos Cartões de Crédito

O cartão de crédito é uma ferramenta incrível que pode trazer diversos benefícios para suas finanças. Mas como já sabemos não existe almoço grátis e no cartão de crédito não é diferente. Quando falamos deste incrível meio de pagamento existem 5 tipos de tarifas de definidas e regulamentadas pelo BACEN (Banco Central do Brasil) na resolução 3.919/2010 do CMN (Conselho Monetário Nacional). São elas:

• Anuidade: A anuidade do cartão de crédito é cobrada uma vez a cada 12 meses. Esta cobrança pode ocorrer em uma única parcela ou dividida em prestações. Varia muito de cartão para cartão. Uma dica importante quanto a anuidade é que a maioria dos cartões de crédito te isentam desta tarifa se houver um gasto mínimo, basta ligar na central de informações e evitar esta despesa extra. 
• Avaliação emergencial de crédito: Este tipo de serviço é cobrado quando o cliente realiza gastos acima do limite disponível do cartão e necessita de mais crédito em caráter de emergência.
• Pagamento de contas: Como comentei no início do artigo, o cartão de crédito é um meio de pagamentos e como tal pode ser utilizado para pagamento de contas de consumo como água, luz e telefone e até mesmo boletos bancários. Quando utilizado para este tipo de pagamentos, o cliente está sujeito a cobrança de tarifas do cartão de crédito.
• Saque com cartão de crédito: Essa tarifa é cobrada na ocorrência da utilização do cartão para saques em dinheiro por meio da ferramenta em canais de atendimento no brasil ou no exterior (para cartões internacionais).
• Segunda via: Essa tarifa pode ocorrer quando o cliente extravia seu cartão e se faz necessária a emissão de uma nova via;

Além dessas 5 tarifas básicas, o emissor do cartão poderá cobrar tarifas por serviços diferenciados pedidos pelo cliente, tais como envio de mensagem automática quando o cartão for utilizado e outras comodidades.

Cancelamento do Cartão de Crédito

O guia completo sobre o cartão de crédito não seria completo se não te ajudasse a cancelar não é mesmo? Então vamos lá.

O cancelamento do cartão pode ser feito a qualquer momento através das centrais de atendimento (0800), mas quando cancelar é importante exigir o protocolo de cancelamento do banco.

Possuindo o protocolo de cancelamento, se houver alguma cobrança indevida após o cancelamento será possível provar o cancelamento do cartão. Uma dúvida muito comum e quanto ao cancelamento com parcelas ainda a vencer. Sim, é possível realizar um pré cancelamento onde você fica na obrigação de pagar as parcelas, mas não existem mais cobranças de tarifas pelo cartão.

Cuidados no uso do Cartão de Crédito

Antes de sair passando o cartão de crédito em todas suas compras é importante possuir um planejamento financeiro para que suas finanças não saiam do controle. Veja uma lista de dicas importantes:

à Saiba as datas de fechamento e pagamento do seu cartão;

à Caso perca seu cartão de crédito, ligue imediatamente para a central de atendimento e peça bloqueio imediato. O mesmo procedimento é obrigatório em caso de furtos ou despesas não reconhecidas na sua fatura;

• Pague sempre o valor integral da fatura;
• Não o utilize como se fosse um segundo salário, o cartão de crédito é apenas um meio de pagamento;
• Na internet, utilize o seu cartão apenas em sites de confiança para evitar que seja clonado;
• Jamais empreste seu cartão ou forneça a senha;
• Jamais utilize o crédito rotativo;

O crédito rotativo

Esta é a maior dúvida de todos meus clientes de consultoria e o que me motivou a escrever este guia completo sobre o cartão de crédito. O crédito rotativo nada mais é do que um empréstimo automático que as instituições financeiras possuem quando:

• Você realiza o parcelamento da fatura;
• Não realiza o pagamento integral da fatura;

Este crédito rotativo funciona como um empréstimo de emergência. Mas com muitos, muitos, muitos juros mesmo. Para saber se você é qualificado há ter acesso ao crédito rotativo o banco faz uma análise de crédito verificando as suas condições financeiras e a possibilidade de pagar os limites de crédito pré-aprovado.

Justamente pelas taxas de juros astronômicas, as novas regras do crédito rotativo permitem que ele seja usado apenas por 1 mês. Decorrido este primeiro mês, o cliente  poderá pagar o saldo devedor de maneira integral ou pegar um empréstimo com taxas mais brandas (como o CDC – Crédito Direto ao Consumidor) com o próprio banco para parcelar  a dívida.

Assim como o limite do crédito, o crédito rotativo diminui o seu valor total quando é consumido e aumenta à medida que é pago. O limite do seu crédito rotativo é reestabelecido pelo pagamento de juros. Em outras palavras, você deve pagar os encargos que variam de acordo com o tempo que você o utilizou.

O crédito rotativo do cartão de crédito pode parecer uma alternativa de emergência para pagar dívidas. Mas o que nenhum banco menciona é que junto com o cheque especial esta linha de crédito possui as maiores taxas de juros e sua dívida pode dobrar facilmente. Em um bom investimento de renda fixa você poderá alcançar nos dias de hoje taxas em torno de 10% ao ano. Já no crédito rotativo, acredite… os juros chegam a ridículos 300% ao ano.

Milhas nos cartões de Crédito

Você com certeza já deve ter visto cartões de crédito oferecendo uma quantidade de milhas que varia de acordo com o que foi gasto no mês e não seria um guia completo sobre cartão de crédito se não falasse sobre as milhas aéreas. Há cartões que associam o cliente a programas de milhas de maneira automática e sem custos adicionais, todavia a anuidade desses cartões é normalmente maior do que os que não oferecem este tipo de serviço.

Via de regra, quanto maior for a taxa melhor será o programa de milhagens que o cartão vai oferecer. As famosas milhas podem ser transformadas em passagens aéreas (por isso o termo milhas) ou ser transferidas aos diversos programas de fidelidade como Multiplus ou Smiles onde você pode trocar estas milhas por uma infinidade de produtos. Atente-se que os seus pontos só podem ser transferidos para contas com o mesmo titular do cartão.

Como não é necessário pagar nenhuma taxa para se inscrever nesses programas de fidelidade você já deve fazer sua inscrição em uma ou mais companhias que tenha interesse no futuro. Caso você não seja do tipo que viaja muito, uma dica valiosa é vender seus pontos para uma das diversas empresas especializadas em negociação de milhas, pode ser um ótimo negócio.

A quantidade de milhas (também chamadas de pontos) acumulados, se baseia no valor da fatura mensal do cartão de crédito. Normalmente este acumulo é de forma dolarizada, ou seja, para cada dólar gasto e pago no seu cartão é creditado um ponto (a taxa de conversão de pontos varia muito entre os cartões, os Tops de linha como MasterCard Black e Visa Infiniti chegam a oferecer 2,2 pontos a cada dólar gasto no cartão).

Um fator em relação as milhas aéreas que você precisa ficar atento é que os pontos do seu banco podem não ser convertidos em 1 x 1 para o programa de milhagens. É comum em algumas instituições você acumular 10.000 pontos no programa do banco e ao transferir a um programa de milhagens estes seus pontos valerem apenas 8.000 pontos.

Se você é um viajante frequente, uma dica legal pode ser um cartão co-branded, ou seja, um cartão de crédito que já possua a marca do programa de fidelidade impressa. Este tipo de cartão costuma ter exclusividade para um programa de milhagem mas possui um acumulo maior de milhas.

Na hora de transferir os pontos do seu banco para o programa de milhagem, uma taxa extra pode ser cobrada pelo seu banco, por isso é importante ficar atento. Outra coisa comum é haver um valor mínimo para a transferência (via de regras são 10.000 pontos). Para saber todas as regras do seu cartão eu recomendado ler o contrato com atenção logo no início para evitar surpresas posteriores.

Já que cada cartão tem as suas próprias regras não posso falar especificamente sobre eles neste Guia completo sobre Cartão de Crédito, mas vale lembrar que nem todos oferecem milhas aéreas. Os cartões de crédito das fintechs como Nubank não oferecem este tipo de benefício, em contrapartida não há a cobrança de anuidade. Antes de começar a ter esperança em milhas, entre em contato com a empresa para se certificar sobre todos os pontos de resgate, prazos, validade e transferência.

Uma dica importante do Guia completo sobre Cartão de Crédito é que há cartões que impõem uma validade para as milhas de 2 anos, enquanto outros permitem que elas sejam usadas sem uma data de vencimento, bastando apenas ter o cartão e pagar a sua taxa de anuidade. É importante lembrar desse fator para utilizar os possíveis créditos antes de cancelar o cartão!

Glossário

Para ser um guia completo sobre cartão de crédito, precisamos é claro de um Glossário. Confira comigo todas as palavras chaves dos cartões de crédito para que você nunca fique na dúvida:

Bandeira: Bandeiras são as empresas que fazem a transação do banco do devedor para o banco do emissor. As principais bandeiras de cartão de crédito são Visa, Elo, MasterCard e AmericanExpress.

Cartão de Crédito: É uma forma de pagamento que permite ao portador adquirir bens e serviços pelo preço a vista ou com um valor um pouco maior em diversas parcelas. O cartão também permite realizar saques em caixas eletrônicos do banco do banco emissor. Tal cartão pode ser emitido tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. No caso de cartões de crédito para pessoa jurídica estes são emitidos em nome dos sócios ou dos funcionários, podendo também conter escrito o nome da empresa que possui responsabilidade pelo cartão. Em nosso Guia completo sobre Cartão de Crédito, não podiam faltar as características de um cartão. Vamos a elas:

Nome do portador;

Número do cartão;

Data de validade;

Itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos);

Tarja magnética e/ou “chip”;

Código de 3 dígitos para compras online;

Identificação do emissor;

Identificação da bandeira;

Cartão de Débito: É um cartão que é utilizado para aquisição de bens e serviços assim como o de crédito. A diferença é que ao invés de pagar no final do mês uma fatura única, o valor de suas compras é de sua conta na mesma hora. O cartão de débito só funciona caso você tenha saldo em conta corrente, caso contrário não funcionará.

Cartão de Loja: É um cartão de crédito emitido por estabelecimentos comerciais cujo o uso está restrito ao uso ao uso na rede de lojas emissoras do cartão;

Cartão Múltiplo: É um cartão que possui tanto as funções de crédito quanto de debito.

Cartão Pré-pago: É um cartão que você paga de forma antecipada o valor que será gasto no cartão para que na hora das transações você apenas retire do cartão, o saldo que você já pagou.

Comprovante de Transação: É o documento emitido ao completar as transações do cartão ao ser inserida a senha. Caso o cartão não possua senha, o comprovante deverá ser assinado pelo portador do cartão. Este documento também serve para conferir se os dados impressos no cartão coincidem com a transação realizada. Um comprovante em branco nunca deve ser assinado e, caso possua papeis carbono esses devem ser destruídos apos a sua utilização. O comprovante não serve como nota fiscal mas é um documento valido para garantir os direitos do consumidor.

Emissores: São aqueles que emitem o cartão, existem dois tipos de emissores: as instituições financeiras que emitem e administram os cartões e concedem financiamento aos portadores; e as administradoras que são empresas que fazem a mesma coisa que as instituições financeiras mas não financiam diretamente seus clientes. As administradoras de cartões representam portadores perante as instituições financeiras para obtenção de financiamento, cujos encargos são cobrados dos mesmos.

Fatura: Enviada pelo banco todo mês, a fatura é a cobrança de todas as compras e parcelas a pagar referentes ao mês anterior. Nela estão detalhados os valores das compras, os juros e impostos, lojas onde a compra foi feita, etc. É importante analisar a fatura para acompanhar todos os custos por trás do cartão de crédito.

Processadoras: São empresas que prestam serviços operacionais relacionados à administração de cartões, tais como: emissão de fatura, processamento de transações, atendimento aos portadores, entre outros.

Validade do Cartão: Um cartão pode ser usado somente até a data de vencimento nele inscrita, caso seja renovado o portador receberá um novo cartão com uma nova validade;

Fonte: topinvest.com.br

É importante ressaltar que esses métodos não são um padrão determinante. Cada pessoa tem especificidades em relação às suas finanças, e os métodos que apresento a seguir nada mais são que direcionadores, apenas. O importante é que você tenha um controle financeiro, saiba realmente o alcance da sua renda e com isso consiga poupar para atingir objetivos futuros.

Como ferramenta de controle financeiro, deixo aqui disponível uma planilha para controle das suas finanças. Essa planilha foi criada por mim e ela já demonstra os percentuais que você gasta com cada tipo de despesa. Dessa forma, a análise do seu orçamento pessoal em relação aos métodos que demonstro a seguir ficam mais fáceis.

Planilha Orçamento Pessoal

Método 50 – 15 – 35

Este método é aplicado pelo Guia Bolso , e é uma boa referência. Uma ótima forma de organizar o seu orçamento pessoal é seguindo essa regra dos 50 – 15 – 35, dividindo as suas despesas em três grupos:

• Despesas essenciais: aluguel, alimentação, luz, água e transporte
• Prioridades financeiras: previdência, investimentos e dívidas de longo prazo
• Gastos relacionados ao estilo de vida: academia, viagens, restaurante, lazer.

Essas despesas citadas acima devem receber 50%, 15% e 35% da sua receita, respectivamente. Isso facilita identificar o que pode ser cortado rapidamente ou não. Se cerca de 60% das suas despesas são direcionadas para as despesas essenciais é o momento de analisar aonde pode cortar ou reduzir gastos.

Método dos Potes

Esse método divide todos os seus gastos em 6 Potes, que também possuem percentuais determinados. Cada pote se destina a uma despesa especifica. Segue abaixo os percentuais destinados a cada pote.

Esse método divide todos os seus gastos em 6 Potes, que também possuem percentuais determinados. Cada pote se destina a uma despesa especifica. Segue os percentuais destinados a cada pote.

1. 55%: Despesas diárias e pagamentos de contas mensais fixas, como quitar dívidas, pagar internet, luz, água, aluguel, e etc.
2. 10%: Gastos para seu lazer. Ou seja, para o cineminha, restaurantes, cerveja importada, bares, shows, entre outros prazeres da vida.
3. 10%: Dinheiro que deve ser utilizado para seu futuro. Você deve guardar essa porcentagem na poupança, ou fazer algum investimento confiável, e só tirar quando estiver independente financeiramente.
4. 10%: Esse dinheiro deve ser gasto para seu crescimento profissional e pessoal, com ele você pode fazer cursos, palestras, comprar livros. Enfim, é um gasto para expandir sua mente.
5. 10%: Percentual usado para comprar coisas que melhorem sua vida pessoal, como um carro, uma TV, a mensalidade da academia, etc. O puro creme do consumo. Reserva pessoal. Deve ser alimentado sempre.
6. 5%: Devem ser guardados para presentes e caridade. Sempre que estiver chegando a data de alguma comemoração, você pode tirar esse dinheiro para presentear o sortudo. Caso deseje ajudar alguma organização, esse também é o pote certo.

Espero que esse post tenha lhe ajudado a dividir melhor o seu orçamento dentro do controle financeiro que realiza. Assim, evidenciar quais gastos devem ser reduzidos ou cortados fica mais fácil!

Se você quiser se aprofundar no assunto e colocar em prática, venha conhecer o treinamento que pode fazer diferença na sua vida.

Segundo as estatísticas, 62% das pessoas com menos de 30 anos dizem estar enfrentando “algum” estresse financeiro e outros 15% afirmam estar enfrentando um alto nível de estresse financeiro.

Além disso, apenas 20% delas pensam que podem se aposentar aos 65 anos, o que significa que eles não se sentem financeiramente estáveis ​​o suficiente para se preparar para isso.

Mas não se desespere! Existem maneiras de gerenciar suas finanças e não se estressar tanto ao mesmo tempo. Aqui estão 10 dicas para fazer isso!

1 – Coloque seu dinheiro em algum lugar onde ele vai crescer por conta própria

Tem um ditado que diz que o dinheiro é um mau líder, mas um bom seguidor. É um ótimo mantra para aqueles que querem economizar. Não trabalhe muito pelo seu dinheiro. Deixe seu dinheiro trabalhar para você.

Você pode fazer isso o colocando onde possa ganhar renda passiva. Alguns colocam seu dinheiro em bancos, mas, embora seja importante ter dinheiro que você possa obter rapidamente para fins de emergência, seu dinheiro não crescerá lá.

Ao invés disso, tente investir seu dinheiro extra em outro lugar, como títulos do governo e mercado de ações.

2. Viva um estilo de vida moderado

Não tentando chamar ninguém ou algo assim, mas se você está consciente disso ou não, há definitivamente pressão externa para viver um estilo de vida caro. Isso pode ser influenciado pelo seu ambiente ou educação doméstica.

Lembre-se de que há muito tempo para você viver a vida extravagante que deseja, mas agora é a hora de estar financeiramente estável para poder ter a vida que deseja no futuro e sem dívidas.

Viver um estilo de vida mais simples não é tão ruim assim. Apesar de toda a pressão da vida de sonhos que vemos nas redes sociais, percebemos que há uma tendência para decisões financeiras mais sensatas.

3. Pondere suas prioridades

Priorize seus interesses. Pense no que você realmente quer. Por exemplo, se você gosta de ir a lugares e viajar, gaste seu dinheiro em uma viagem. Mesmo se atualizar algo que você já tem e for o mesmo preço de sua próxima viagem, gastar seu dinheiro nas coisas que você ama acabará por ser mais valioso do que o iPhone 8 que sai na próxima semana.

4. Evite se autosabotar

Se todos estiverem comprando coisas novas e viajando para todos os lugares, você provavelmente achará difícil não fazer o mesmo. No entanto, você está em uma situação diferente e tem prioridades diferentes. Agora, você deve estar realmente determinada a economizar dinheiro porque é realmente fácil gastar dinheiro. A disciplina é necessária. Pode ser difícil no começo, mas terá resultados frutíferos no final.

5. Use o método 50-15-35

Na economia, um bom princípio é distribuir uma quantia exata para economizar mensalmente, em vez de economizar o que resta após as despesas. Uma maneira eficaz de fazer isso é um método 50-15-35. 50% de seu salário ou renda deve ir para suas despesas e necessidades diárias, 35% serão para você e seus interesses, e os outros 15% serão economizados para o seu futuro.

Falei um pouco sobre esse método nesse post aqui.

6. Estabeleça um fundo de emergência

Nunca é tarde demais em pensar em reservas alternativas para sua saúde e outros incidentes de emergência relacionados. Não há momento melhor do que hoje para separar uma parte de sua renda para ter um fundo de emergência. Então, quando há uma necessidade súbita e inesperada, você tem algo para gastar.

7. Evite as dívidas o máximo que puder

Se manter longe de dívidas pode te ajudar a maximizar suas finanças quando há uma situação urgente e seu fundo de emergência não é suficiente. Você pode manter uma pontuação saudável, pagando suas contas em dia, não usando sem critérios todos os seus cartões de crédito (pagando sempre as faturas em dia).

8. Cuide das suas finanças como você cuida das suas redes sociais

Sabemos que você tem alguma rede social. E que provavelmente a atualiza com frequência. Tenha a mesma frequência em olhar as suas finanças da mesma forma com que consome tempo olhando as redes sociais.

9. Entenda os impostos que paga

Eles dizem que há apenas duas coisas que você não pode escapar: morte e impostos. Como não há maneiras de escapar dos impostos, é melhor compreendê-los. Essa pode ser a coisa menos divertida que você já fez, mas quanto mais você compreender o que paga, melhor será capaz de aproveitá-la. Você não precisa saber tudo sobre seus impostos, mas pelo menos deve saber o básico para não ter problemas com isso no futuro.

10. Comece a economizar para metas de longo prazo

Como uma pessoa que está começando a organizar suas finanças, você pode ser facilmente se distrair por objetivos de curto prazo e despesas desnecessárias. Mas se você quer sucesso financeiro, deve começar a pensar em seus planos de longo prazo. Mesmo que as coisas que você está comprando sejam pequenas, as despesas se acumulam depois de algum tempo.

Depois dessas dicas eu convido você para conhecer o treinamento sobre “Educação Financeira para Mulheres”. Confira.

A planilha de gastos é uma ótima ferramenta para que você possa organizar e acompanhar suas despesas e, a partir daí, entender melhor o destino de seu dinheiro. Ao longo da leitura deste post, você vai entender por que vale a pena criar sua planilha ou, se achar melhor, encontrar outra ferramenta com o mesmo fim.

Principais benefícios de se ter uma planilha de gastos

Para algumas pessoas, a ideia de ter uma planilha de gastos soa quase como um pesadelo. Você é dessas que sente um friozinho na barriga quando a fatura do cartão de crédito chega? Se incomoda quando boletos de compromissos mensais “surgem” como um lembrete de que você vai precisar tirar dinheiro da conta?

O desconforto que situações como estas causam, muitas vezes, está associado à falta de controle dos gastos e à ausência do hábito de acompanhar e organizar as despesas. A planilha financeira é uma forma de mudar isso e você vai entender agora por que vale a pena.

Planejamento financeiro

Pare por um instante e pense em algo que você queira comprar ou fazer. Está desejando um carro? Ou está doida para fazer uma viagem de férias bem legal? A falta de conhecimento sobre os próprios gastos pode dificultar a conquista destes ou de qualquer outro sonho que você tenha.

Se você não sabe o quanto gasta a cada mês e o quanto “sobra” do seu dinheiro, como vai poder se planejar para conquistar algo? Por vezes, a falta de organização financeira nos faz criar a ideia de que não temos de onde tirar dinheiro porque não ganhamos o suficiente para aquele carro ou a tal viagem.

Entretanto, uma vez que você começar a entender suas despesas e seus padrões de consumo, vai descobrir se é possível fazer cortes para poupar. Assim, vai poder se planejar ao invés de ficar presa a um sentimento de frustração quanto aquilo o que você deseja.

Atingir metas

Outra questão que deve ser feita para quem ainda não usa uma planilha financeira ou ferramenta parecida é: você tem certeza de que já não poderia ter conseguido aquilo o que quer? O que você poderia ter descoberto sobre suas possibilidades se estivesse acompanhando suas finanças de perto?

Ao organizar e analisar suas despesas, como eu já mencionei, você descobre formas possíveis de reduzir seus gastos. Mais do que isso, começa a ter uma noção clara de como estabelecer metas que sejam adequadas à sua realidade financeira.

Quando criamos metas irreais, acabamos nos sentindo desmotivadas a persegui-las. Uma boa forma de criar e atingir metas é acompanhar as próprias finanças para estabelecer objetivos possíveis e motivadores.
Quer um carro, mas está longe de conseguir isso? Não desanime. Analise sua situação financeira e trace metas intermediárias que ajudem você a realizar seus sonhos.

Investir mais e melhor

Depois de saber o que é uma planilha de gastos e criar a sua, você vai entender que tem em mãos uma ferramenta que pode ajudar você a investir mais e melhor.

Como você já deve ter entendido, a planilha é uma forma de organizar a sua vida financeira. Logo você terá clareza do quanto precisa deixar de reserva para emergências e do quanto tem disponível para investir de forma diversificada, aumentando suas chances de ganho financeiro.

Como aprender mais sobre gastos pessoais

Eu sei, falar é mais fácil do que fazer e, por si só, uma planilha de gastos não vai fazer milagres em sua vida. Se você quer ter cada vez mais controle de suas finanças para não ter medo de boleto nenhum e ainda conquistar aquilo o que deseja, vai precisar aprender mais sobre gastos pessoais.

Para isso, a minha principal dica é que você consuma conteúdos de educação financeira. Para começar, ou melhor, para continuar basta seguir acompanhando o blog, além de buscar outras fontes como os cursos on-line sobre finanças pessoais.

Também recomendo que você busque entender a fundo seus gastos. Existe alguma taxa no cartão de crédito que você não sabe o que é? Pesquise, pergunte e descubra se há algo a ser feito para economizar.

Melhores apps para controle de gastos

A planilha de gastos feita no Excel é muito válida, especialmente se você sabe como adicionar comandos e criar planilhas que somem valores automaticamente.

Se este não for o caso, existem diferentes aplicativos que você pode usar. Alguns, inclusive, permitem que você estabeleça metas para se sentir estimulada a reduzir despesas alcançá-las.

Entre as opções disponíveis nas lojas de aplicativos estão:

● Guiabolso;
● Minhas Economias;
● Organizze.

Conclusão sobre porque ter uma planilha de gastos

Vamos recapitular? Mais do que saber o que é uma planilha de gastos, ter uma e mantê-la atualizada é uma excelente forma de conhecer suas finanças, sem medo. É somente buscando o controle da situação que você poderá definir quais são as suas possibilidades para sair das dívidas, traçar metas e realizar seus sonhos.